近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速增長，產(chǎn)品種類層出不窮。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險侵害消費(fèi)者合法權(quán)益問題也呈爆發(fā)式增長。2020年6月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》(下稱《通知》)，明確要求互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，自2020年10月1日起實施?！锻ㄖ返陌l(fā)布，標(biāo)志著監(jiān)管方面對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為的進(jìn)一步規(guī)范，有利于維護(hù)市場秩序，防范操作風(fēng)險，保障金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)與公平交易權(quán)等基本權(quán)利。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險銷售可回溯管理關(guān)于免責(zé)條款明確說明義務(wù)的要求

所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯，是指保險機(jī)構(gòu)通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售保險產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存，使其可供查驗。《通知》要求互聯(lián)網(wǎng)保險銷售頁面應(yīng)對保險產(chǎn)品充分說明，披露信息準(zhǔn)確、完整，保障消費(fèi)者知情權(quán)；應(yīng)充分尊重消費(fèi)者意愿，由投保人自主確認(rèn)已閱讀后，進(jìn)入投保流程，保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)；不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，應(yīng)設(shè)置單獨(dú)頁面向投保人展示說明免除保險人責(zé)任等重要條款，保障消費(fèi)者公平交易權(quán)。

針對互聯(lián)網(wǎng)保險在線投保涉及的保險合同免責(zé)條款明確說明義務(wù)，《通知》要求保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或其他明顯標(biāo)志，對保險合同中免除保險公司責(zé)任的條款內(nèi)容進(jìn)行逐項展示，并以網(wǎng)頁、音頻或視頻等形式予以明確說明。如保險機(jī)構(gòu)涉及銷售特定保險產(chǎn)品時，還應(yīng)當(dāng)按照要求展示可能影響保單效力以及可能免除保險公司責(zé)任的內(nèi)容，包括但不限于：（一）銷售人身保險新型產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加保單利益不確定性風(fēng)險提示內(nèi)容；（二）銷售健康保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加保險責(zé)任等待期的起算時間、期限及對投保人權(quán)益的影響，指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)，是否保證續(xù)保及續(xù)保有效時間，是否自動續(xù)保，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則，費(fèi)率是否調(diào)整等內(nèi)容；（三）銷售含有猶豫期條款的保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加猶豫期條款內(nèi)容。保險機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記錄和保存投保期間通過在線服務(wù)體系向投保人解釋說明保險條款的有關(guān)信息。

二、對于保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險履行明確說明義務(wù)的建議

按照《保險法司法解釋（二）》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定以及舉證規(guī)則，保險公司的線上平臺應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的交易信息，確保能夠完整、準(zhǔn)確地還原相關(guān)交易流程和細(xì)節(jié)。對此，對于保險人履行相關(guān)義務(wù)的方式提出如下建議：

（一）設(shè)置實名投保認(rèn)證環(huán)節(jié)

《通知》要求，保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)對個人保險實名制的管理要求，對投保人、被保險人和受益人身份真實性進(jìn)行驗證。由于很多保險機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)投保無法完全實現(xiàn)驗證投保人身份的真實性，行業(yè)內(nèi)冒名投保詐騙的情況特別多，為避免后續(xù)爭端建議設(shè)置嚴(yán)格的實名投保認(rèn)證環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險采集用戶的身份信息即進(jìn)行實名認(rèn)證是必不可少的環(huán)節(jié)，也是關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)。這時候如何證明“你就是你”，讓用戶保證人證一致，成了網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)開展的首要任務(wù)。利用人臉識別、身份證真?zhèn)悟炞C等實名認(rèn)證解決方案，投保者可以輕松利用在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行下單投保。此外投保用戶需要變更保單信息、更改綁定手機(jī)號碼或是退保等業(yè)務(wù)服務(wù)時，需要通過在手機(jī)上登錄APP，APP會自動通過人臉識別系統(tǒng)進(jìn)行活體檢測或者視頻對講確認(rèn)真實身份后才能完成保單保全。

（二）避免可跳過鏈接式的免責(zé)條款呈現(xiàn)方式

實踐中，網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)置的權(quán)利義務(wù)條款往往都采用鏈接的方式進(jìn)行呈現(xiàn)，注冊用戶只有點開鏈接才能閱讀條款內(nèi)容，而對于未點擊鏈接內(nèi)容直接進(jìn)行下一步操作也未作限制。這種方式來完成提示和明確說明義務(wù)不符合《保險法》及司法解釋規(guī)定，提示義務(wù)應(yīng)由保險人主動積極履行，而不是基于投保人的請求才被動產(chǎn)生。因此，也很容易被認(rèn)定保險人未能盡到提示和明確說明義務(wù)，從而導(dǎo)致保險條款中免除保險人責(zé)任的條款不產(chǎn)生效力。建議對免責(zé)條款頁面設(shè)置一定時長的強(qiáng)制閱讀時間，免責(zé)條款頁面將在一定時間內(nèi)無法關(guān)閉和跳轉(zhuǎn)，之后投保人才可以進(jìn)行下一步操作。

（三）盡量以文字輸入方式代替選項勾選

《通知》要求，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗的有效文件，銷售頁面應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗的有效圖片或視頻。保險機(jī)構(gòu)的投保頁面，在對免責(zé)條款部分進(jìn)行顏色加重或變色、字體加粗等形式進(jìn)行凸顯的前提下，對于免責(zé)條款的提示，往往以彈窗式的方式呈現(xiàn)，由投保人勾選“已閱讀”，并點擊“同意”按鈕后完成，該設(shè)置方式往往過于簡單?；ヂ?lián)網(wǎng)投保平臺可以借鑒線下業(yè)務(wù)過程中的有益經(jīng)驗，在投保人投保過程中，可以設(shè)置投保人文字輸入確認(rèn)模塊，要求投保人文字輸入“保險人已對包括免責(zé)條款在內(nèi)相關(guān)保險條款向我進(jìn)行了提示、說明、解釋，我已經(jīng)完全理解接受”等類似內(nèi)容的文字，以此強(qiáng)化“明確說明”義務(wù)的履行。

（四）設(shè)置免責(zé)條款的強(qiáng)制閱讀時間限制

保險公司投保平臺采用彈窗式或者其他方式將免責(zé)條款內(nèi)容呈現(xiàn)于投保人面前，同時可以按照免責(zé)條款的內(nèi)容多少設(shè)置一定閱讀時間限制，該限制的時間可以倒計時的方式在窗口中予以反映，限制時間范圍內(nèi)，投保人無法進(jìn)行其他步驟的操作，以此來要求投保人對免責(zé)條款的內(nèi)容進(jìn)行閱讀與理解。

（五）發(fā)揮各保險機(jī)構(gòu)電話平臺優(yōu)勢，通過客服回訪確認(rèn)對免責(zé)條款明確說明義務(wù)的履行

各家保險機(jī)構(gòu)均設(shè)置有固定電話平臺，在開展線上保險業(yè)務(wù)的過程中，保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺可以提供相應(yīng)的選項供投保人選擇，即“是否需要人工釋明條款內(nèi)容”，當(dāng)事人選擇“需要”的，保險機(jī)構(gòu)可以通過網(wǎng)絡(luò)連線、電話回訪等方式就相關(guān)條款對投保人進(jìn)行釋明，以此來完善說明義務(wù)的履行過程。

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